ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면 세금 0원일까? 300만 원 추가 공제의 비밀

ISA 계좌 만기가 다가오면 많은 사람들이 같은 고민을 합니다.

“ISA 만기 자금, 그냥 찾으면 세금 내야 하나?”
“연금으로 옮기면 세금이 0원이라는 말이 사실일까?”
“300만 원 추가 공제는 도대체 뭔데?”

그래서 최근 검색량이 급증한 문장이 바로
ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면 세금 0원?
그리고 300만 원 추가 공제의 비밀입니다.

이 글에서는
👉 ISA 만기 시 과세 구조
👉 연금 이전 시 세금이 줄어드는 이유
👉 300만 원 추가 공제가 적용되는 조건
을 한 번에 정리해드립니다.

ISA 만기 시, 원래 세금은 어떻게 될까?

ISA(개인종합자산관리계좌)는
애초에 세제 혜택을 전제로 설계된 계좌입니다.

ISA의 기본 구조는 다음과 같습니다.

만기 시 수익에 대해
- 일반형: 200만 원 비과세
- 서민·청년형: 400만 원 비과세
비과세 한도 초과 수익 → 9.9% 분리과세

즉, ISA 만기 자금을 그대로 인출하더라도
👉 무조건 세금을 내는 구조는 아닙니다.

그럼에도 불구하고
ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면 세금 0원?
이라는 말이 나오는 이유는 따로 있습니다.

ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면 뭐가 달라질까?

ISA 만기 자금은
👉 연금저축 또는 IRP로 이전할 수 있습니다.

이때 핵심 포인트는 두 가지입니다.

① ISA 계좌 안에서 이미 비과세·저율과세 처리

ISA 내부 수익은
이미 한 번 세제 혜택을 받은 상태입니다.

② 연금으로 옮기면 ‘추가 혜택’이 붙는다

바로 여기서
300만 원 추가 공제의 비밀이 등장합니다.

300만 원 추가 공제란 무엇인가?

ISA 만기 자금을 연금으로 이전하면,
일반 연금 납입과는 별도로
👉 추가 세액공제 한도 300만 원이 주어질 수 있습니다.

정리하면 구조는 이렇습니다.

기존 연금저축 세액공제 한도: 600만 원
IRP 포함 일반 최대 한도: 900만 원
ISA 만기 이전분에 대해
👉 추가 300만 원 세액공제 가능

그래서
ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면 세금 0원?
이라는 표현은,
“즉시 세금을 안 낼 뿐 아니라
연말정산에서 추가로 돌려받을 수 있다”는 의미에 가깝습니다.

그럼 정말 세금이 0원이 되는 걸까?

여기서 반드시 짚고 넘어가야 할 부분이 있습니다.

👉 ‘완전한 면세’는 아닙니다.

ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면,

ISA 단계에서: 비과세·저율과세 적용
연금 납입 단계에서: 세액공제 혜택
연금 수령 단계에서: 연금소득세 적용

즉,
지금 당장의 세금은 거의 0에 가깝게 만들 수 있지만,
노후에 연금으로 받을 때는
연금소득세 구조를 따르게 됩니다.

그래서 “세금 0원”이라는 말은
👉 지금 시점 기준의 절세 효과로 이해하는 것이 정확합니다.

ISA → 연금 이전이 특히 유리한 사람

다음과 같은 경우라면
ISA 만기 자금을 연금으로 옮기는 전략의 체감 효과가 큽니다.

연말정산에서 항상 세금을 더 내는 경우
연금저축·IRP 한도를 이미 꽉 채우는 편인 경우
ISA 만기 자금을 당장 쓸 계획이 없는 경우
노후 자금과 절세를 함께 고민하는 경우

이런 경우라면
300만 원 추가 공제는
단순한 숫자 이상의 의미를 가질 수 있습니다.

많은 사람들이 하는 오해

ISA 만기와 연금 이전을 두고
다음과 같은 오해도 많습니다.

“연금으로 옮기면 영원히 세금 안 내는 거 아냐?”
“어차피 나중에 세금 내면 의미 없는 거 아냐?”
“절차가 너무 복잡하지 않을까?”

하지만 실제로는
👉 세금 시점을 뒤로 미루고,
👉 세율이 낮은 구조로 전환하는 것 자체가
큰 절세 전략이 될 수 있습니다.

ISA 만기 자금, 이렇게 판단해보자

마지막으로 간단히 정리해보면 다음 기준이 도움이 됩니다.

✔ 지금 당장 쓸 돈인가? → 인출 고려
✔ 노후 자금으로 써도 되는가? → 연금 이전 고려
✔ 연말정산 절세 여지가 있는가? → ISA → 연금 이전 매우 유리

이 기준으로 보면
ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면 세금 0원?
이라는 질문에 대한 답도
훨씬 명확해집니다.

정리하며

ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면 세금 0원? (300만 원 추가 공제의 비밀)
의 핵심은 다음 3가지입니다.

1️⃣ ISA 단계에서 이미 세제 혜택
2️⃣ 연금 이전 시 추가 300만 원 세액공제 가능
3️⃣ 세금을 없애는 게 아니라, 가장 유리한 구조로 미루는 전략

ISA 만기 자금은
그냥 찾느냐, 연금으로 옮기느냐에 따라
체감 결과가 완전히 달라질 수 있는 돈입니다.

제도를 정확히 이해하고 선택한다면,
ISA 만기는 부담이 아니라
오히려 절세 기회가 될 수 있습니다.

ISA 계좌 추천부터 개설·출금·해지까지 완벽 정리 방법